Steigende Immobilienkreditzinsen: Kennen Sie Ihr persönliches Finanzierungslimit?

In Zeiten steigender Kreditzinsen ist eine individuelle Finanzierungsberatung noch wichtiger als zuvor. Seit 2022 haben sich die Finanzierungszinsen für Immobilien gegenüber dem Vorjahr verdreifacht. Eventuell haben Sie in der Vergangenheit ein Finanzierungsvolumen genannt bekommen, das mittlerweile überarbeitet werden muss. Der Traum vom Eigenheim ist für viele Kaufinteressenten aufgrund der Zinsen von über 3 Prozent schwerer zu verwirklichen als noch 2021. Die monatlichen Raten für typische Finanzierungsmodelle haben sich im Vergleich zu den niedrigen Raten der Vorjahre massiv erhöht.

Auch der Verkehrswert von Immobilien wird mittlerweile deutlich restriktiver betrachtet: Wurden früher oft noch bis zu 130 Prozent des Wertes finanziert – etwa um Modernisierungszwecke und Kaufnebenkosten mit abzudecken –, werden heute im Regelfall maximal "nur 100 Prozent" genehmigt. Wer mehr Geld finanzieren möchte, muss mit einem starken Anstieg der Risikoaufschläge und somit der Rückzahlungsraten rechnen. Die verhaltenen Aussichten für die Preisentwicklung von bestimmten Wohnimmobilien belasten die Bewertungen der Banken zusätzlich.

Ein aktuelles Beispiel aus unserem Besichtigungsalltag zeigt deutlich, wie drastisch sich diese strengeren Maßstäbe auswirken: Ein Kaufinteressent entschied sich kürzlich trotz großem Interesse gegen eine Altbauwohnung und wich auf einen Neubau aus. Der Grund lag in den Finanzierungsangeboten. Die Banken hatten das Risiko für die Bestandsimmobilie – bedingt durch Alter, energetischen Zustand und Lage – unerwartet hoch eingepreist, was eine drastische Erhöhung des vorausgesetzten Eigenkapitals zur Folge hatte. Hinter diesem Vorgehen der Kreditinstitute steht der Begriff der sogenannten „Drittverwertbarkeit“. Die Bank prüft bei der Darlehensvergabe nicht nur Ihre persönliche Bonität, sondern bewertet die Immobilie als Sicherheit. Die Kernfrage lautet: Wie schnell und zu welchem Preis ließe sich das Objekt im schlimmsten Fall (bei einem Kreditausfall) weiterverkaufen?
Bei älteren Immobilien mit Sanierungsbedarf oder unklaren Energieeffizienz-Standards stufen Banken diese Drittverwertbarkeit heute weitaus kritischer ein.Die Folge: Der von der Bank angesetzte Beleihungswert sinkt teils deutlich unter den tatsächlichen Kaufpreis. Diese Lücke muss der Käufer zwingend durch eigenes Kapital schließen. Fehlt dieses unerwartet hohe Eigenkapital, platzt die Finanzierung, weshalb Käufer zunehmend in die höhere Kalkulierbarkeit von Neubauten flüchten.

Die realistische Ermittlung Ihres Finanzierungsrahmens sollte daher immer Ihr allererster Schritt beim Kauf einer Immobilie sein – noch vor der ersten Besichtigung. Wenn Sie den maximalen Kaufpreis sowie die Eigenkapitalanforderungen für verschiedene Immobilientypen (Altbau vs. Neubau) kennen, haben Sie einen enormen Vorteil gegenüber anderen Interessenten. Darüber hinaus sparen Sie wertvolle Zeit, weil Sie ausschließlich Objekte besichtigen, die wirklich in Ihr Budget passen. Unser Budgetrechner gibt Ihnen eine erste Auskunft über den Immobilienkredit, den Sie im Rahmen einer Baufinanzierung bei Dr. Klein bekommen könnten. Dieser Rechner ist kostenfrei und unverbindlich für Sie nutzbar. Mit der Dr. Klein Privatkunden AG haben wir einen der größten Finanzdienstleister Deutschlands als Netzwerkpartner gewonnen, wodurch Sie als Kunde Zinskonditionen von über 600 Banken vergleichen können. Wir freuen uns, Ihnen in Braunschweig Herrn Manuel Krause und sein Team als regionalen Ansprechpartner vorstellen zu dürfen.

Für Ihre Planungssicherheit sollten Sie sich jetzt beraten lassen.